Le 3e pilier bancaire : capitalisation
Le compte de 3e pilier bancaire est un produit de capitalisation. Vous versez chaque année le montant d’amortissement convenu avec la banque — correspondant au 2e rang à amortir en 15 ans — le capital s’accumule et au terme de l’hypothèque il est utilisé pour réduire la dette. Ce capital est nanti en faveur de la banque pour la durée de l’hypothèque.
Selon l’établissement, il est possible d’investir tout ou partie du capital dans des fonds de placements pour viser un meilleur rendement potentiel. Mais quelle que soit la forme choisie, le 3e pilier bancaire ne couvre rien : ni le décès, ni l’invalidité.
Sans couverture des risques, un accident ou une maladie grave peut faire chuter vos revenus et fragiliser la pérennité du projet immobilier.
L’assurance-vie : capitalisation et protection
L’assurance-vie répond au même objectif d’amortissement — la banque l’accepte en nantissement dans les mêmes conditions — mais elle intègre structurellement ce que le 3e pilier bancaire ne peut pas offrir : la couverture des risques. Elle existe en deux variantes : à capital garanti, ou liée à des fonds. Dans les deux cas, la prime inclut au minimum un risque biométrique — décès ou invalidité.
De plus, une option d’exonération des primes peut être souscrite : en cas d’incapacité de gain, c’est l’assureur qui prend le relais sur vos versements au 3e pilier.
Notre approche des risques
Chez DE GORSKI FINANCE, nous ne recommandons jamais un véhicule sans avoir d’abord conduit une analyse chiffrée des risques. Cette analyse part d’une question simple : que se passe-t-il pour votre foyer en cas de décès ou d’invalidité ?
Sur un bien à CHF 1’300’000 avec une hypothèque de CHF 1’040’000, les enjeux sont concrets. En cas de décès ou d’invalidité, la banque examine si les charges théoriques restent supportables dans les normes d’endettement — soit 33 % du revenu brut. Si les revenus ne permettent plus de satisfaire ce critère, elle peut exiger un remboursement partiel pour revenir dans les clous. Et si les fonds ne sont pas disponibles, c’est la vente du bien qui s’impose.
C’est cette analyse qui détermine l’orientation du produit — pas une préférence a priori pour l’un ou l’autre véhicule.
Pour tout propriétaire dont le logement dépend de deux revenus
Pour tout propriétaire dont le logement dépend de deux revenus, l’assurance-vie — en cas de lacunes identifiées suite à l’analyse des risques — répond à quatre critères simultanément.
La police est nanties en faveur de la banque dans les mêmes conditions qu’un compte de 3e pilier. L’exigence réglementaire est couverte.
Les primes sont déductibles dans les mêmes conditions que le 3e pilier A — et en sus via le 3e pilier B à Genève.
En cas de décès, le capital assuré est versé au conjoint survivant, lui permettant de réduire la dette hypothécaire et de retomber dans les normes bancaires. En cas d’incapacité de gain, la rente versée vient soutenir les revenus du ménage et répondre aux exigences de la banque.
Si vous êtes en incapacité de gain suite à une maladie ou un accident, c’est l’assureur qui prend en charge les versements à votre place. L’amortissement est assuré. C’est là la vraie différence avec le bancaire.
Un seul contrat. Une seule démarche. Quatre avantages simultanés.
Ce que le choix du véhicule dit de votre situation
Le compte 3e pilier bancaire convient à un profil seul, sans famille à charge. Le risque est porté par lui-même — pas de foyer à protéger, pas de nécessité de couverture.
L’assurance-vie s’impose dès qu’une lacune de risque existe — qu’un foyer est à protéger, qu’un logement est en jeu. C’est précisément l’objet de l’analyse des risques que nous conduisons avec vous : identifier ces lacunes, les chiffrer, et orienter le choix du véhicule le plus adapté à votre situation.
Les informations contenues dans cet article sont fournies à titre indicatif.
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